Si has llegado hasta aquí es que quieres aprender sobre finanzas personales o que quieres salir de una vez por todas de tus deudas sin historias raras y sin trucos mágicos. Y déjame decirte que has llegado al lugar indicado, adelante vamos a descubrir métodos y soluciones reales para salir lo antes posible de las deudas.
Salir de deudas tiene que ser un objetivo y no un hábito. Si reestructuras tu vida de modo que gastes menos de los que ganas, saldrás de las deudas. Es un efecto secundario que se producirá de manera natural.
Mucha gente no esta en la posición de empezar a pagar su deuda por escasos ingresos, por lo que si te encuentras en este punto debes buscarte la vida para ingresar más dinero o gastar menos dinero en el mes y conseguir que tu tasa de ahorro resulte positiva.
Una vez consigas tener una tasa de ahorro positiva tienes el deber de eliminar toda la deuda que tengas.
Por qué tienes que pagar tu deuda
Una vez que pagas la deuda mejoras notablemente el puntaje crediticio, lo que hace que pagues menos en todo, como una menor cantidad de dinero en alquileres, seguros de coches o préstamos futuros. No solo esto, ya que eliminar la deuda te aporta los mejores rendimientos sobre tu dinero.
¿Cómo que pagar la deuda aporta buenos rendimientos sobre mi dinero? Muy sencillo, una tarjeta de crédito de media hace que pagues de manera anualizada un 20% de interés, es casi más del doble de lo que se consigue de ganancia de media en el mercado de valores.
No todo iban a ser beneficios financieros, también existen beneficios no financieros que trae tras de sí eliminar la deuda:
- Sencillez, a menos deuda menos facturas que pagar y por ende menos dolores de cabeza y preocupaciones.
- Disponibilidad de efectivo, todo ese dinero que se te iba a pagar la deuda mes tras mes ahora lo tendrás disponible pagar gastarlo o invertirlo en lo que te apetezca.
- Libre de hacer lo que quieras, una vez tienes deudas tienes la obligación de trabajar para pagara estas deudas. Cuando las acabas de pagar ya no tienes que ir a trabajar con la obligación o el miedo de no poder afrontar los pagos.
Sé que estarás pensando, «muy bonito, pero dime algún método que me pueda ayudar». Tranquilo se que sin un plan puede parecer una misión imposible, pero para eso estoy escribiendo este artículo, para ayudarte y más adelante te enseñare el método bola de nieve, con el cual será mucho más fácil salir de las deudas que actualmente tienes.
Dejar de adquirir nueva deuda
Antes de enseñarte el método deja ya de contraer nueva deuda. No financies nada, corta tus tarjetas de crédito, no vivas por encima de tus posibilidades. Se que enfrentarte a ti puede resultar difícil, todo nos hemos visto desbordados por la falta de conocimientos en este mundo. Pero hazme caso, va ser la mejor decisión que vas a tomar en tu vida.
Por cierto, NO necesitas estos crédito por tu seguridad, NO necesitas las tarjetas de crédito por tu comodidad, no las necesitas en absoluto.
Deja de gastar las tarjetas de crédito para realizar tus pagos recurrentes ni los pagos de tu vida cotidiana, controla tus gastos y mantén tus finanzas bajo control. Una vez hayas cancelado la deuda ves al banco y cancele el acuerdo que tienes con ellos y dales las gracias por sus servicios pero que por favor nunca se pongan en contacto contigo para ofrecerte ese tipo de productos.
Establecer un fondo de emergencia
No, no me estoy equivocando ( me equivoco muchas veces pero en este puto no 😇 ). Para poder comenzar a paliar todas tus deudas debes ahorrar por si te sucede cualquier contratiempo y tienes que pagar alguna emergencia. Y no te hagas trampas al solitario diciendo que si te sucede algo utilizarás tu tarjeta de crédito, eso no es una buena solución y mucho menos inteligente.
¿Cuánto ahorrar? Depende de tu edad y nivel de vida, pero para empezar con 1000 € está bien. Pero recuerda que no es para gastar en ropa, ni ocio ni nada simplemente para ahorrar y gastar en necesidades extremas.
Para guardar este dinero te recomiendo que abras una cuenta en un banco online y así tenerlo separado de tu tarjeta de débito habitual. Mi recomendación y la que yo utilizo es N26. Te dejo por aquí un enlace para que vayas a abrirte tu cuenta online con ellos totalmente gratuita y sin comisiones de ningún tipo.
La bola de nieve de la deuda
Este método es muy sencillo de implementar, al principio puede ser lento pero a medida que pase el tiempo coge una velocidad de crucero que nada lo puede detener. Vamos a ver los 5 pasos en los que consiste este método para salir de las deudas.
Paso 1
Lo primero que tienes que hacer es un listado de todas las deudas que tienes que pagar. Esta lista tienes que organizarla de manera que la deuda de mayor monto sea la que este en la parte superior y la de menos cantidad en la parte inferior de la lista. Así empezaremos atacando a la deuda más pequeña primero.
Vamos a poner un ejemplo:
- Préstamo para un vehículo: 15.000 € ( 150 € mín)
- Préstamo comercial: 10.000 € (100 € mín)
- Préstamos personal: 9.000 € (70 € mín)
- Préstamos de un ordenador: 2.100 € ( 60 € mín)
- Préstamos personal para una cirugía: 1.200 € ( 60 € mín)
En total tienes una deuda total de 37.000 € y un pago mínimo de 440 €.
Paso 2
Una vez tienes encima de la mesa la cantidad de deuda que tienes a tus espalda te toca elegir almenos un total de pago que sea un poco superior a tus pagos mínimos que en este caso son 440€, por lo que estipularíamos un pago mensual en concepto de deudas de 650€ al mes.
Paso 3
Ahora tienes que pagar los pagos mínimos en todas tus deuda, excepto en la de menor monto. En esta pagas el resto de dinero que has asignado para deudas, con el objetivo de ir quitándonos de encima el mayor número de deudas posibles. En este ejemplo pagarías a todas el pago mínimo exceptuando el préstamos personal para una cirugía que en vez de 60€ pagarías (650-440)+(60)=270€.
Paso 4
Repita este proceso todos los meses hasta que se elimine la deuda más pequeña.
Paso 5
Aquí es donde este método se vuelve poderoso. Con tu primera deuda paliada, no utiliza tu flujo de caja mejorado para comprar cosas nuevas. En cambio, utilizas el dinero extra para atacar la próxima deuda en su lista.
En nuestro ejemplo utilizarías ahora los 270€ que te quedan libres para atacar el préstamo del ordenador. Y así sucesivamente, con lo que conseguirás por un lado solventar tus deudas y por otro lado ver como se van consiguiendo tus objetivos y no venirte abajo con tu objetivo de quedarte libre de deudas.
Ventajas y desventajas de este método para salir de deudas
Este método es muy poderoso y eficaz si se utiliza correctamente. En mi opinión es la mejor opción para deshacerse de las deudas.
El principal punto a favor que le encuentro es que la persona que la utiliza va viendo resultados y poco a poco observa como va eliminando cada vez más rápido sus deudas y comienza a aplicar un sistema de ahorro que en un futuro le permitirás tener mucho dinero ahorrado y que podrá gastar en cosas que realmente necesita y quiere. Además podrás comenzar a invertir tu dinero en proyectos o fondos indexados como indexa capital, entre otras muchas inversiones.
El punto negativo que observo es que es una estrategia a largo plazo y por más que se observen resultados a corto plazo pueden ser poco atractivos para algún tipo de personas.
Tsunami de la deuda de Adam Baker
En esta vida existen muchos expertos y por lo tanto muchas ideas diferentes para todas las cosas, por eso Adam Baker también invento un método para salir de las deudas y este es llamado «El tsunami de la deuda» donde argumentan que el orden por cantidad económica no es importante, sino que hay que ordenar las deudas de manera psicológica, es decir de la que más nos afecta emocionalmente a la que menos y acabar primero con la que más nos afecta, para así ir quitándonos presión de encima y vivir más tranquilos.
Hay mucha gente que le afecta mucho deber dinero a sus padres o familiares, aunque la cantidad sea muy pequeña o que tienes deudas pasadas por culpa de amores rotos que quieren quitarse ya del medio, aquí cada uno elige que le afecta más o menos. Por lo que encuentra un sistema que se adapte a ti y se disciplinado con él.
Soluciones complementarias
Una vez pones en marcha uno de estos métodos para paliar tus deudas puedes centrarte en trabajar en estos puntos que te ayudarán a dar un plus a tus finanzas personales.
- Gasta menos de lo que ganas
- Establezca un presupuesto y controla todo lo que gastas
- Intente aumentar sus ingresos sea como sea
- Empiece a educarse y a leer sobre estos temas. Te dejo aquí los mejores libros sobre educación financiera
La palabra es simple, no fácil.
Las personas somos complejos. Algunos de nosotros somos muy lógicos. Algunos de nosotros somos emocionales. La mayoría de nosotros caemos en algún lugar intermedio. Rara vez tomamos decisiones basadas en caminos óptimos; más a menudo, elegimos lo que nos hace felices a corto plazo . No estoy diciendo que esto sea lo correcto, es solo lo que sucede. Para quienes toman decisiones financieras de manera rutinaria basadas en las emociones, puede ser difícil cambiar las cosas.
Quejarse de que las finanzas personales son fáciles y es como decir que ponerse fuerte y en forma es fácil, entonces ¿por qué no todos pueden presumir de un cuerpo musculado? La mayoría de nosotros sabemos cómo conseguir un cuerpo fuerte y grande, comer bien y entrenar duro en el gimnasio de manera disciplinada, pero pocos de nosotros tenemos la dedicación y la fortaleza mental para conseguirlo. Sin embargo, con un poco de disciplina y un poco de trabajo duro, la mayoría de la gente consigue mejorar un poco su condición física.
Lo mismo ocurre con las finanzas personales. Es fácil decir: «Para generar riqueza, tienes que gastar menos de lo que ganas», pero otra cosa es hacerlo. De alguna manera, acumular riqueza es más difícil que ponerse fuerte. Entrenar y conseguir un cuerpo musculado lleva años de entrenamiento. Dedicarse a un plan financiero sensato es un proceso de por vida.
Si las finanzas personales fueran realmente tan simples como entender las matemáticas, todos seríamos ricos. Pero no lo es. Y no lo somos. Por eso creo que cualquier pequeña victoria financiera es importante.
Algunas personas pueden tener éxito pagando primero una deuda pequeña. Pero algunas personas solo han podido tener éxito probando otro enfoque. Puede que el enfoque no sea el mejor desde un punto de vista matemático, pero creo que cualquier método que realmente te ayude a alcanzar tus objetivos es mejor que uno que no lo hace.
Los conceptos de finanzas personales pueden ser sencillos , pero eso no significa que sean fáciles. No quiero insinuar que lo sean ni decir que es fácil salir de las deudas, ya que no lo es. Pero se puede conseguir, mucha gente sale y saldrá de ellas.
Una vez acabe con sus deudas no se sienta abrumado y sin nada que hacer, hay muchas preguntas que resolver y mucho que aprender. Por lo que no pierdas tu dirección financiera, ya que has plantado la primera semilla para conseguir tu riqueza financiera.
Y por último déjame felicitarte ¡Estas en camino a la libertad financiera!
